Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: hoe hou je de premie behapbaar?
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomsten, ook als je (tijdelijk) niet kunt werken. In tegenstelling tot mensen in loondienst heb je namelijk geen recht op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt dan uitkomst: als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken en daardoor inkomsten misloopt, ontvang je periodiek een uitkering. Zo kun je je vaste lasten blijven betalen en financiële zorgen voorkomen.
De premie van een AOV kan echter een flinke kostenpost zijn, waardoor veel ondernemers zich afvragen of het goedkoper kan. De hoogte van de premie hangt af van verschillende factoren, zoals je beroep, leeftijd en de dekking die je kiest. Door goed te onderzoeken welke dekking je écht nodig hebt en welke factoren invloed hebben op de kosten, voorkom je dat je te veel betaalt. We geven je handige tips!
Welke factoren bepalen de premie van een AOV?
De kosten van een AOV zijn afhankelijk van meerdere factoren. Dit zijn de belangrijkste:
- Beroep: Hoe minder risicovol je werk, hoe lager de premie vaak is. Een tekstschrijver betaalt bijvoorbeeld in veel gevallen minder dan een bouwvakker. Het risico op arbeidsongeschiktheid is namelijk groter in beroepen waarbij fysiek werk, zware machines of gevaarlijke situaties betrokken zijn.
- Leeftijd: Hoe jonger je instapt, hoe lager de premie, omdat je minder kans hebt om arbeidsongeschikt te raken.
- Dekking en verzekerde uitkering: Hoe lager de uitkering en hoe korter de looptijd, hoe goedkoper de verzekering.
- Eigen risicoperiode (wachttijd): Hoe langer je zelf financieel kunt overbruggen voordat de uitkering start, hoe lager de premie.
Afwegingen die je kunt maken
Wil je je goed verzekeren zonder onnodig veel te betalen? Hier zijn enkele tips:
Kies voor een langere wachttijd
Bij het afsluiten van een AOV bepaal je zelf wanneer de uitkering ingaat: zo snel mogelijk, of bijvoorbeeld na drie of zes maanden of zelfs twee jaar. Hoe langer je zelf financieel kunt overbruggen, hoe lager de premie. Daarom kan het verstandig zijn om een spaarpotje of buffer op te bouwen of samen met je partner te kijken of hij of zij tijdelijk de huishoudelijke kosten kan dragen als jij uitvalt.
Verzeker alleen wat je nodig hebt
Bepaal hoeveel inkomen je minimaal nodig hebt om je vaste lasten te betalen en stem hier de verzekerde uitkering op af. Door niet méér te verzekeren dan noodzakelijk, betaal je een lagere premie.
Kies een passende uitkeringsduur
Je kunt zelf bepalen tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn. Hoe langer de uitkeringsduur, hoe hoger de premie. Veel ondernemers kiezen voor de pensioenleeftijd. Maar ben je bijvoorbeeld van plan om op je 60e te stoppen met werken, omdat je verwacht dat je tegen die tijd voldoende spaargeld of pensioen hebt opgebouwd? Dan kun je kiezen voor een kortere uitkeringsperiode. Hierdoor bespaar je op de premie, terwijl je toch bent verzekerd voor de periode waarin je afhankelijk bent van je inkomen.
Sluit je AOV af op jonge leeftijd
Jonge ondernemers betalen vaak minder premie, omdat zij minder risico lopen om arbeidsongeschikt te raken. Door op tijd een AOV af te sluiten, profiteer je van een lagere premie.
Passende keuzes voor jouw situatie
Veel ondernemers kunnen een korte periode van ziekte zelf financieel overbruggen. Maar bij langdurige arbeidsongeschiktheid wordt dit een stuk lastiger. Een AOV helpt om financiële zorgen en onverwachte kosten te voorkomen. Door slimme keuzes te maken, houd je de premie betaalbaar zonder onnodige risico’s te lopen. Weet je niet zeker welke dekking het beste bij jouw situatie past? Laat je dan informeren door je verzekeraar of een verzekeringsadviseur.
